Aviso legal: este contenido de ZenPoliza es informativo. No es asesoria financiera ni de seguros. Las cifras provienen de una muestra institucional de tarifas y de un estimador propio; pueden diferir de la cotizacion individual. Confirma siempre con un asesor autorizado.
La suma asegurada es la cifra mas importante de un seguro de vida. Es el dinero que recibe la familia si el asegurado fallece. Mucha gente la elige al azar, copiando lo que ofrece el banco o redondeando a un numero bonito. Asi se termina con una cobertura corta, que no alcanza, o con una prima inflada que no se sostiene.
Calcularla bien no requiere un actuario. Requiere un metodo y media hora. Esta guia recorre seis pasos concretos, apoyados en cifras reales de nuestra muestra institucional de tarifas de vida para Colombia, 32 registros de seis fuentes. Al final tendra un numero defendible y una idea del costo que implica.
Paso 1: sume las deudas que dejaria pendientes
Empiece por lo mas tangible. Anote el saldo del credito de vivienda, el del vehiculo, las tarjetas y cualquier credito de consumo. Esa suma es la primera capa de la cobertura, porque sin ella su familia heredaria la deuda junto con el duelo.
Tenga en cuenta un detalle. Si su credito ya tiene un seguro de vida deudor, ese saldo concreto ya esta cubierto por esa poliza. La suma asegurada que calcule aqui es para una poliza individual que protege todo lo demas, no solo la deuda.
Paso 2: calcule los anos de ingreso que debe reemplazar
La segunda capa es la mas grande. Pregunte: si yo faltara, cuantos anos necesitaria mi familia para reorganizarse sin mi aporte. Una referencia comun es entre cinco y diez anos de ingreso neto.
Multiplique su ingreso anual por ese numero de anos. Una persona que gana COP 4 millones al mes tiene un ingreso anual cercano a COP 48 millones; siete anos de reemplazo serian unos COP 336 millones. Ajuste el factor: mas anos si tiene hijos pequenos, menos si su pareja tiene ingreso propio estable.
Paso 3: agregue gastos futuros grandes
Hay desembolsos que no son mensuales pero pesan. La educacion de los hijos hasta la universidad es el mas comun. Tambien los gastos funerarios, que conviene estimar aparte.
Sume una estimacion realista de la educacion pendiente y un colchon para gastos exequiales. En Colombia existen seguros exequiales y planes especificos para ese ultimo punto, pero si su poliza de vida ya contempla un monto holgado, puede que no necesite duplicarlo.
Paso 4: reste lo que su familia ya tiene
No todo lo debe cubrir el seguro. Reste los ahorros liquidos, las cesantias, los fondos de inversion y el valor de cualquier otra poliza de vida vigente. Tambien cuente el ingreso que su pareja seguiria recibiendo.
El resultado de restar estos recursos a la suma de los pasos anteriores es su brecha real de proteccion. Esa brecha, no el numero bruto, es la suma asegurada que de verdad necesita contratar.
Paso 5: traduzca la suma asegurada a una prima mensual
Una suma asegurada que no puede pagar no sirve. Antes de fijar la cifra, estime cuanto costaria. Use la tarifa por millon de nuestra muestra como orden de magnitud. La siguiente tabla parte de cifras reales.
| Suma asegurada | Tipo de poliza | Costo mensual aproximado |
|---|---|---|
| COP 100.000.000 | Vida deudor, persona de 30 anos | cerca de COP 121.000 |
| COP 200.000.000 | Poliza individual Mapfre, plan minimo | COP 56.763 |
| COP 800.000.000 | Poliza individual Mapfre, plan alto | COP 227.050 |
| Por cada millon | Vida individual de cobertura alta | cerca de COP 284 |
La ultima fila es la herramienta clave. Si una poliza individual de cobertura alta ronda COP 284 por millon al mes, una suma asegurada de COP 336 millones implicaria del orden de COP 95.000 mensuales antes de ajustes por edad, genero y salud. Puede afinar ese calculo y ver cuanto cuesta cada millon de cobertura en el comparador.
Paso 6: revise la cifra cada vez que cambie su vida
La suma asegurada no es permanente. Un hijo nuevo, un credito hipotecario, un aumento de ingreso o el pago total de una deuda mueven el numero. Una poliza que se calculo bien hace cinco anos puede haber quedado corta sin que nadie lo note, simplemente porque la familia crecio o porque se firmo una hipoteca. Revisela al menos cada dos o tres anos, y siempre despues de un cambio grande.
Cuando ajuste, vuelva a correr los seis pasos. Es rapido la segunda vez, porque la mayoria de los datos ya los tiene a mano. Si una poliza queda corta, en Colombia muchas aseguradoras permiten aumentar la cobertura o contratar una poliza adicional; confirme las condiciones con su comparador de seguro de vida en Colombia.
Un apunte sobre la inflacion. Una suma asegurada fija pierde poder adquisitivo con los anos: COP 300 millones protegen menos en una decada que hoy. Por eso conviene revisar el monto periodicamente y no asumir que la cifra contratada al inicio seguira siendo suficiente. Algunas polizas ofrecen actualizacion automatica de la suma asegurada; si la suya no la tiene, el ajuste manual de cada revision cumple la misma funcion.
Para tener una referencia del tamano del mercado y de los productos disponibles, los datos agregados del sector los publica Fasecolda, gremio asegurador de Colombia. Y antes de firmar, verifique que la aseguradora este vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia. Para seguir comparando productos, revise las guias del consumidor de seguros o conozca ZenPoliza y sus comparadores para Colombia.
Recordatorio final: las cifras de este articulo vienen de una muestra institucional pequena y de un estimador propio; sirven como orden de magnitud, no como cotizacion formal. Su suma asegurada ideal depende de su situacion familiar, sus deudas y su capacidad de pago. Confirme con un asesor autorizado antes de contratar. Este contenido de ZenPoliza es informativo y no reemplaza la asesoria profesional.