Aviso legal: este contenido de ZenPoliza es informativo. No es asesoria financiera ni de seguros. Este articulo no publica tablas de primas, porque no existe una muestra de cotizaciones reales del mercado mexicano que las respalde. El ejemplo numerico esta etiquetado como ilustrativo y usa supuestos, no datos de mercado. Confirma siempre con un agente autorizado.
La suma asegurada es la decision mas importante de toda la poliza. Es el monto que tu familia recibira si tu faltas. Equivocarla por defecto los deja cortos justo cuando mas lo necesitan; equivocarla por exceso te hace pagar por una cobertura que no rinde. Y aun asi, la mayoria la elige al tanteo o se queda con la cifra que sugirio el agente.
Hay un metodo mejor, y no requiere mas que una hoja de papel. La ventaja es que trabaja con tus numeros, no con promedios ajenos: las deudas que tu tienes, el ingreso que tu aportas, los anos que tu familia necesitaria. Eso lo hace mucho mas util que cualquier tabla generica.
Paso 1: suma las deudas que dejarias
Empieza por lo concreto. Anota cuanto debes hoy: saldo de la hipoteca, credito de auto, tarjetas, prestamos personales. Si faltaras manana esas deudas no desaparecen, y alguien tendria que cubrirlas o perder el bien que las respalda.
Este bloque es el piso del calculo. Una familia que hereda una casa hipotecada sin un seguro que liquide el saldo puede terminar vendiendola a la fuerza, en el peor momento posible. Es tambien la parte mas facil de cuantificar, porque las cifras ya estan en tus estados de cuenta.
Paso 2: calcula el ingreso que dejarian de recibir
Aqui esta el corazon del ejercicio. La pregunta es cuantos anos necesitaria tu familia para reacomodarse sin tu ingreso. No hay una respuesta universal: depende de si tu pareja trabaja, de la edad de los hijos y de que tan rapido podrian ajustar su nivel de gasto.
Multiplica tu ingreso neto anual por ese numero de anos. No busques precision al peso. La idea es darle a tu familia tiempo real para reorganizarse, no financiar su vida entera, y esa distincion evita que el calculo se dispare a cifras impagables.
Paso 3: agrega los compromisos futuros que quieras garantizar
Piensa en lo que vendra y que tu querrias asegurar aunque no estes. La educacion de los hijos hasta terminar una carrera es el ejemplo clasico y suele ser el bloque mas grande cuando los hijos son pequenos. Tambien entran los gastos finales.
Para ambos conceptos usa cotizaciones reales tuyas, no promedios de internet. Pregunta la colegiatura de la escuela que tienes en mente y consulta precios de servicios funerarios en tu ciudad. Son numeros que cambian mucho entre estados y entre instituciones, asi que un promedio nacional te serviria de poco.
Paso 4: resta lo que ya tienes
No partas de cero. Resta tus ahorros liquidos, las inversiones que tu familia podria usar, la parte de tu Afore que aplique y cualquier seguro de vida que ya tengas, incluido el que a veces otorga el empleo.
Ese seguro laboral merece un asterisco. Suele ser modesto, casi siempre esta ligado a tu permanencia en la empresa y desaparece si cambias de trabajo, asi que restalo con cautela y no construyas todo tu plan sobre el. El resultado de sumar los pasos 1 a 3 y restar este paso 4 es tu suma asegurada objetivo. Ese es el numero que llevas a cotizar.
Paso 5: un ejemplo ilustrativo, con los supuestos a la vista
Veamos el metodo en accion. Todas las cifras de abajo son supuestos elegidos para mostrar la mecanica, no datos de mercado ni una recomendacion: cambia cada renglon por el tuyo.
| Concepto | Supuesto ilustrativo | Monto |
|---|---|---|
| Paso 1: deudas | Hipoteca 800,000 mas auto 120,000 | 920,000 |
| Paso 2: ingreso de reemplazo | 300,000 al ano por 7 anos | 2,100,000 |
| Paso 3: compromisos futuros | Educacion 600,000 mas gastos finales 60,000 | 660,000 |
| Paso 4: activos disponibles | Ahorro 250,000 mas seguro laboral 300,000 | -550,000 |
| Suma asegurada objetivo | Suma de 1 a 3 menos 4 | 3,130,000 |
El resultado del ejemplo, poco mas de tres millones de pesos, sorprende a mucha gente por lo alto. Compara ese orden de magnitud con lo que el mercado tiene contratado: segun los datos publicos de AMIS para 2024, las mas de 13.3 millones de polizas de vida individual en vigor en Mexico suman mas de 5.4 billones de pesos de suma asegurada por muerte, lo que da alrededor de 406 mil pesos por poliza. La brecha entre ambas cifras es la razon por la que este calculo vale la pena. Las cifras del sector estan en AMIS - cifras del sector asegurador.
Paso 6: ajusta el producto, no la cobertura
Cuando el resultado del calculo asusta, el reflejo es recortar la suma hasta que la prima se sienta comoda. Suele ser el movimiento equivocado. Antes de bajar la cobertura, revisa si estas cotizando el producto adecuado.
Un temporal cubre riesgo puro y es la via mas eficiente para alcanzar una suma alta. Un dotal o un vitalicio incorporan ahorro o cobertura de por vida, y eso cambia el precio por completo para la misma suma asegurada. Si tu presupuesto aprieta, cambiar de producto casi siempre conserva mas proteccion que recortar el monto. Revisa las diferencias entre temporal, vitalicio y dotal y compara opciones equivalentes en el comparador de seguro de vida en Mexico.
Revisa el calculo cada par de anos
La suma correcta de hoy no es la de dentro de cinco anos. Pagaste parte de la hipoteca, los hijos crecieron, tu ingreso cambio. Reabre la hoja despues de cada giro importante y ajusta.
Antes de firmar, verifica que la aseguradora este en el registro de la CNSF - registro de aseguradoras autorizadas y apoyate en el material de CONDUSEF - educacion financiera para el usuario, que publica guias gratuitas sobre contratacion de seguros. Para el resto de coberturas revisa las guias del consumidor de seguros o explora todos los productos de ZenPoliza.
Recordatorio final: el ejemplo del paso 5 es ilustrativo y sus cifras son supuestos, no datos de mercado ni una recomendacion de cobertura. Este articulo no publica primas: tu precio depende de edad, sexo, salud declarada, tabaquismo, suma asegurada, plazo y tipo de producto, y solo la aseguradora puede fijarlo despues del cuestionario medico. Confirma con un agente autorizado antes de contratar. Este contenido de ZenPoliza es informativo y no reemplaza la asesoria profesional.